सपनों का आशियाना खरीदना हर नौकरीपेशा व्यक्ति का सबसे बड़ा अरमान होता है। लेकिन मेट्रो शहरों और तेजी से विकसित हो रहे टियर-2 शहरों में रियल एस्टेट की आसमान छूती कीमतों के चलते सबसे बड़ी चुनौती डाउन पेमेंट का एकमुश्त इंतजाम करने और हर महीने भारी-भरकम होम लोन ईएमआई (EMI) चुकाने की आती है। अक्सर लोग अपनी जेब के बजट और बैंक लोन के बीच 10 से 20 प्रतिशत के अंतर को पाटने के लिए महंगे पर्सनल लोन या रिश्तेदारों से उधारी लेने की गलती कर बैठते हैं। बहुत कम कर्मचारियों को यह पता होता है कि कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) अपने सदस्यों को घर खरीदने, फ्लैट बुक करने, प्लॉट लेने, घर बनवाने और यहां तक कि बैंक से लिए गए होम लोन की मासिक किस्तों का भुगतान करने के लिए पीएफ खाते से 90% तक का फंड निकालने की कानूनी सुविधा देता है।

कर्मचारी भविष्य निधि योजना 1952 (EPF Scheme) के तहत आवास से जुड़े प्रावधानों को बेहद लचीला और कर्मचारी-हितैषी बनाया गया है। ईपीएफओ के विशिष्ट प्रावधानों जैसे पैरा 68BD और पैरा 68BB के तहत कर्मचारी अपनी सेवा के दौरान ही इस फंड का उपयोग कर सकते हैं। इसके लिए नौकरी छोड़ने की कोई जरूरत नहीं होती, बल्कि यह एक नॉन-रिफंडेबल एडवांस (Non-refundable Advance) होता है, जिसे आपको भविष्य में दोबारा पीएफ खाते में लौटाना भी नहीं पड़ता। यदि आप भी नया मकान या फ्लैट लेने की योजना बना रहे हैं, तो जानिए कि आप अपने पीएफ बैलेंस का किस तरह रणनीतिक इस्तेमाल कर सकते हैं।

ईपीएफओ हाउसिंग स्कीम (पैरा 68BD): 90% तक फंड निकालने की क्या हैं शर्तें

ईपीएफओ ने कर्मचारियों के अपने घर के सपने को साकार करने के लिए विशेष आवास योजना (EPFO Housing Scheme) अधिसूचित कर रखी है, जिसे ईपीएफ योजना के पैरा 68BD के तहत संचालित किया जाता है। इस योजना का सबसे बड़ा आकर्षण यह है कि इसके तहत सदस्य अपने पीएफ खाते में जमा कुल राशि (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के हिस्से का ब्याज सहित योग) का अधिकतम 90% तक एकमुश्त निकाल सकता है।

इस 90% विड्रॉल सुविधा का लाभ उठाने के लिए कर्मचारी को निम्नलिखित बुनियादी शर्तों को पूरा करना अनिवार्य होता है:

• न्यूनतम सेवा काल: सदस्य की लगातार या विभिन्न कंपनियों को मिलाकर कुल ईपीएफ सदस्यता अवधि कम से कम 3 वर्ष होनी चाहिए।

• हाउसिंग सोसाइटी का सदस्य होना: यह निकासी प्राथमिक रूप से किसी पंजीकृत हाउसिंग सोसाइटी, सरकारी आवास बोर्ड (जैसे DDA, MHADA, आवास विकास), या बिल्डर/प्रमोटर से सीधे फ्लैट/मकान खरीदने के लिए मिलती है, जहां कम से कम 10 सदस्य एक समूह या सोसाइटी के रूप में पंजीकृत हों।

• न्यूनतम बैलेंस की शर्त: आवेदन के समय सदस्य के ईपीएफ खाते में (या पति-पत्नी दोनों के संयुक्त पीएफ खाते में) कम से कम ₹20,000 का बैलेंस होना अनिवार्य है।

• जीवन में केवल एक बार: 90% विड्रॉल का यह विशेष लाभ सदस्य को अपने पूरे कामकाजी जीवन (Lifetime) में केवल एक ही बार दिया जाता है।

प्लॉट, मकान निर्माण और पुराने घर के रेनोवेशन के लिए नियम (पैरा 68B / 68BB)

यदि आप किसी पंजीकृत सोसाइटी के बजाय व्यक्तिगत रूप से स्वतंत्र जमीन खरीद रहे हैं या अपने पुश्तैनी प्लॉट पर मकान बनवाना चाहते हैं, तो इसके लिए ईपीएफ योजना के पैरा 68B और पैरा 68BB के तहत निकासी की व्यवस्था की गई है:

1. आवासीय प्लॉट खरीदने के लिए: इसके लिए सदस्य की कम से कम 5 वर्ष की सेवा पूरी होनी चाहिए। इसमें सदस्य के 24 महीने के मूल वेतन (Basic + DA) या वास्तविक लागत, अथवा खाते में जमा कुल बैलेंस (जो भी कम हो) के बराबर निकासी मिलती है।

2. रेडी-टू-मूव मकान या फ्लैट खरीदने के लिए: 5 वर्ष की निरंतर सेवा के बाद सदस्य अपने 36 महीने के मूल वेतन और डीए अथवा कुल पीएफ बैलेंस में से जो भी कम हो, उतनी रकम निकाल सकता है।

3. मकान निर्माण के लिए: यदि जमीन पहले से आपके या आपकी पत्नी के नाम है, तो मकान बनाने के लिए भी 36 महीने के बेसिक + डीए के बराबर अग्रिम राशि मिल सकती है।

4. घर की मरम्मत या रेनोवेशन (Renovation/Additions): मकान बनने या खरीदे जाने के 5 साल बाद उसके नवीनीकरण या विस्तार के लिए 12 महीने के बेसिक वेतन के बराबर राशि निकाली जा सकती है (10 साल बाद दूसरी बार अतिरिक्त निकासी का भी विकल्प मिलता है)।

पीएफ बैलेंस से सीधे कटवाएं होम लोन की मासिक EMI

ईपीएफओ केवल डाउन पेमेंट देने तक ही सीमित नहीं है, बल्कि यह उन लोगों के लिए भी एक क्रांतिकारी समाधान प्रदान करता है जिनकी मासिक सैलरी का एक बड़ा हिस्सा होम लोन की ईएमआई में चला जाता है। पैरा 68BD के तहत सदस्य ईपीएफओ को एक स्थायी निर्देश (Standing Instruction) दे सकते हैं।

इस व्यवस्था के तहत ईपीएफओ सीधे आपके बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (जैसे SBI, HDFC, LIC HFL आदि) को आपके पीएफ खाते से हर महीने तय ईएमआई राशि ऑटो-ट्रांसफर करता रहेगा। जब तक आपके खाते में पर्याप्त फंड रहेगा, आपकी ईएमआई समय पर चुकती रहेगी और आपको अपनी सैलरी से अलग से पैसा नहीं काटना पड़ेगा। यह सुविधा उन कर्मचारियों के लिए वरदान साबित होती है जो किसी कारणवश करियर ब्रेक ले रहे हों, नौकरी बदल रहे हों या जिनकी मासिक आय में तात्कालिक मंदी आई हो।

घर के लिए पीएफ निकासी की तुलनात्मक पात्रता सारणी

ऑनलाइन क्लेम कैसे करें: यूएएन (UAN) पोर्टल से 5 स्टेप्स में पूरा प्रोसेस

अब पीएफ से एडवांस निकालने के लिए कागजी फॉर्म भरकर ईपीएफओ दफ्तर जाने की कोई आवश्यकता नहीं है। मेंबर सेवा पोर्टल से पूरी प्रक्रिया 100% डिजिटल है:

1. यूनिफाइड पोर्टल पर लॉगिन करें: सबसे पहले ईपीएफओ के आधिकारिक मेंबर पोर्टल (unifiedportal-mem.epfindia.gov.in) पर जाएं। अपना 12 अंकों का यूएएन (UAN) नंबर, पासवर्ड और कैप्चा दर्ज कर लॉगिन करें।

2. केवाईसी विवरण की जांच करें: सुनिश्चित करें कि आपका आधार कार्ड, पैन कार्ड और बैंक खाता विवरण पोर्टल पर 'Verified' हो और बैंक खाते का नाम व यूएएन का नाम अक्षर-दर-अक्षर मेल खाता हो।

3. ऑनलाइन क्लेम मेनू चुनें: ऊपर दिए गए मेनू में 'Online Services' पर जाएं और ड्रॉप-डाउन से 'Claim (Form-31, 19, 10C & 10D)' पर क्लिक करें।

4. बैंक खाता सत्यापित करें और फॉर्म 31 चुनें: अपने पंजीकृत बैंक खाते के अंतिम 4 अंक दर्ज कर 'Verify' करें। इसके बाद 'Proceed for Online Claim' पर क्लिक करें और 'I want to apply for' में 'PF Advance (Form 31)' का चयन करें।

5. उद्देश्य और दस्तावेज अपलोड: 'Purpose of Advance' में 'Purchase of House/Flat/Construction' या 'Housing Loan Repayment' चुनें। आवश्यक राशि भरें, अपना वर्तमान पता दर्ज करें और बैंक पासबुक या कैंसिल्ड चेक की स्कैन कॉपी (100 KB से 500 KB, स्पष्ट पठनीय) अपलोड करें। आधार लिंक्ड मोबाइल पर आने वाले ओटीपी को दर्ज कर सबमिट कर दें। सामान्यतः 7 से 10 कार्य दिवसों के भीतर पैसा सीधे आपके बैंक खाते में क्रेडिट हो जाता है।

वित्तीय सलाह: पीएफ से पैसा निकालने से पहले 3 बातें जरूर समझें

यद्यपि ईपीएफ से घर के लिए पैसा निकालना तात्कालिक वित्तीय संकट को हल कर देता है, लेकिन वित्तीय योजनाकारों के अनुसार यह कदम पूरी तरह सोच-समझकर ही उठाना चाहिए:

1. रिटायरमेंट फंड का नुकसान: ईपीएफ पर 8.25% या उससे अधिक का गारंटीड और कंपाउंडेड ब्याज मिलता है, जो पूरी तरह टैक्स-फ्री होता है। यदि आप 30 या 35 साल की उम्र में अपने पीएफ से 10-15 लाख रुपये निकाल लेते हैं, तो रिटायरमेंट के समय कंपाउंडिंग के असर से आपका करोड़ों रुपये का संभावित कॉर्पस घट सकता है।

2. टैक्स फ्री निकासी: यदि आपने 5 साल की निरंतर सेवा पूरी कर ली है, तो आवास के लिए निकाला गया पीएफ अग्रिम आयकर अधिनियम की धारा 10(12) के तहत पूरी तरह टैक्स-फ्री होता है। इस पर कोई टीडीएस नहीं कटता।

3. प्राथमिकता तय करें: यदि बैंक से आपको 8.5% से 9% की सामान्य ब्याज दर पर आसानी से होम लोन मिल रहा है और टैक्स डिडक्शन (Section 24b और Section 80C) का फायदा मिल रहा है, तो केवल डाउन पेमेंट की कमी पूरी करने जितना ही पीएफ निकालें; पूरे 90% फंड को खाली करने से बचें ताकि आपकी भविष्य की पेंशन और रिटायरमेंट सुरक्षा अक्षुण्ण रहे।